9月14日消息，网商银行 9月11日在 2026 Inclusion·外滩大会上推出首个小微普惠金融 Agent 百灵 2.0，面向 4200 万小微用户开放信贷、票据与财税服务，同期落地八大 AI 工作台，AI 进入风控、审批、营销、研发等业务环节。复杂融资办理的耗时从 3 天压缩到 10 分钟。
三个服务入口，对应三类业务
网商银行用户可通过网商银行 App 或小程序，在「网商贷」「AI 财税助手」「AI 票据管家」三项服务中使用百灵 2.0，分别办理贷款融资、财税及票据贴现相关业务。
百灵 2.0 从识别真实意图入手，调动银行的产品与服务，把经营者一句模糊的诉求梳理成具体的融资方案，并协助办理。小微用户的信息在授权范围内调用，授信额度、还款安排等关键决策由有权限的人员作出。
一句提额需求，最后办成 40 万元
网商银行披露的案例里有位经营餐饮的王老板。他准备开第二家店，名下有 15 万元贷款额度，找到百灵 2.0 时说的是「想把额度提一提」。
按传统产品流程，这句话会被转成一次提额申请。百灵 2.0 没有提交申请，而是接着询问新店投入、老店经营和自有资金情况。几轮交流之后，它识别出王老板真正要解决的是新店约 40 万元的资金缺口。
它把老店的流水、品牌、商圈情况和开店计划放在一起，对新店预期收入和还款压力作出分析，协助王老板补充材料并提交审核。经审批，额度从 15 万元提高到 40 万元，可按开店进度分笔使用，前 6 期先息后本。从提出需求到方案确定约 10 分钟，这类需要多轮沟通的复杂需求过去需要 3 天。
百灵 2.0 把差别放在了需求展开这一步。Agent 把「提额」这个动作还原成「为第二家店安排开店资金」这件事，额度结论来自经营数据与开店计划的分析，提交与审批仍走有权人员的通道。小微经营的资金需求随旺季备货、淡季周转和新店投入起伏，标准产品解决的是受理速度，需求梳理仍留在客户与客户经理之间。百灵 2.0 把这一步也接了过去，两套做法的差别落在需求梳理由谁完成。
走进风控与审批的八个工作台
百灵 2.0 的背后是网商银行确立的「Agent First」原则和八大 AI 工作台。按这一原则，信息采集、分析与执行交给 AI，员工负责制定标准、复核结果、在关键节点作出判断，遇到特殊情况接手。为了让 AI 能胜任这些任务，网商银行把业务规则、历史案例和专家经验整理成可查阅、可调用的资料。
网商银行公布了其中三项工作台的数字。AI 量化风控工作台「千里眼」让正常经营者被误处置的情况减少约 40%。AI 人审风控工作台「定海针」把复杂贷款申请处理能力提升近 20 倍，资产质量保持稳定。AI 产研工作台「筋斗云」把产品首个可验证版本的开发时间从 33 天缩短到 2 天。
新华网报道里还有一个人物细节。一位在网商银行做了 25 年信贷审批的员工转做 AI 的教练，把能批、不能放、复杂案例如何权衡的经验整理出来教给 AI，然后逐条核对 AI 的初判，出了偏差当场纠正。约 160 万带着历史「瑕疵」标签但经营正常的客户因此重新进入评估，这也对应了「千里眼」那 40% 的改善。
这些数字能说到哪
这些效率数字由网商银行自己披露，统计口径与样本没有公开，也没有第三方评测。数字能说明的问题有两层：百灵 2.0 开放了哪些入口、处理方式与过去的工单受理有什么不同；这家银行的 AI 进入了哪些业务环节。用户的实际使用规模、与其他银行的对照，这些数字都答不上来。
从工作台覆盖的范围看，AI 在网商银行承接的不止对外问答。风控、审批和产研同时进入这份名单，说明它接的是业务链上的日常判断，而不只是服务环节的应答。
网商银行行长冯亮在会上表示，网商银行向成为千万小微企业的 AI CFO 迈出了坚实的一步。这一目标由该行在 2025年9月的 Inclusion·外滩大会上提出，当时给出的表述是 360 度感知用户、1 对 1 专家服务、0 延时实时交互，期限为 10 年。
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